眼見(jiàn)他起高樓，眼見(jiàn)他宴賓客，眼見(jiàn)他樓塌了。

微貸網(wǎng)，這個(gè)有著“車貸一哥”、“杭州第一大網(wǎng)貸平臺(tái)” 等光環(huán)的公司終究還是涼了。

7月4日晚間，杭州市公安局上城區(qū)分局通過(guò)官方微博“平安上城”發(fā)布警方通告稱，依法對(duì)微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司（“微貸網(wǎng)”平臺(tái)）涉嫌非法吸收公眾存款立案?jìng)刹椤Ｄ壳?，案件正在依法偵辦中。

該消息一出，一石激起千層浪，引眾多網(wǎng)友討論。有網(wǎng)友表示，“又是一個(gè)不眠之夜”，不少出借人稱，“希望早日拿回本金，同時(shí)希望對(duì)欠錢(qián)不還的老賴給予嚴(yán)厲打擊”。

當(dāng)晚，“平安上城”再次發(fā)布“致微貸網(wǎng)平臺(tái)借款人的‘借款催收公告’”稱，催收工作將納入政府整體處置，原有催收體系、組織架構(gòu)及人員保持不變，催收工作受政府統(tǒng)一管理、監(jiān)督及指導(dǎo)。此外，為保證出借人合法權(quán)益，處置辦將根據(jù)催收工作進(jìn)度適時(shí)啟動(dòng)法律程序，依法追究借款人逾期還款的法律責(zé)任。

運(yùn)營(yíng)9年 累計(jì)借貸近3000億元

據(jù)了解，微貸網(wǎng)于2011年上線運(yùn)營(yíng)，以“互聯(lián)網(wǎng)++汽車金融”模式為外界所知，早期從車抵貸等業(yè)務(wù)切入，于2018年11月登陸紐約證券交易所掛牌交易，股票代碼為“WEI”，是業(yè)內(nèi)知名的網(wǎng)貸平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)9年時(shí)間累計(jì)借貸余額近3000億元，一度是杭州規(guī)模最大的網(wǎng)貸平臺(tái)。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年2月，微貸網(wǎng)累計(jì)借貸金額達(dá)2986.62億元，借貸余額為85.83億元，代償金額24.9億元，當(dāng)前出借人數(shù)量為11.5萬(wàn)人。

另?yè)?jù)微貸網(wǎng)5月27日公布的2019年財(cái)報(bào)顯示，2019年微貸網(wǎng)凈營(yíng)收33.575億元，較2018年下降14.2%；凈利潤(rùn)為2.632億元，較2018年下降56.46%。

自微貸網(wǎng)上市后，其股價(jià)最高曾漲至13.63美元/股，之后一路下跌，截至7月6日收盤(pán)，微貸網(wǎng)股價(jià)為1.350美元/股，距股價(jià)最高位已暴跌90%。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，微貸網(wǎng)被立案將對(duì)公司股價(jià)產(chǎn)生較大影響，在美上市的微貸網(wǎng)或?qū)⒚媾R退市風(fēng)險(xiǎn)。

微貸網(wǎng)股價(jià)

就在“平安上城”發(fā)布微貸網(wǎng)被立案?jìng)刹椴痪茫?月5日凌晨，微貸網(wǎng)的創(chuàng)始人姚宏及親近高管同時(shí)發(fā)了一條朋友圈“不念過(guò)往，不畏將來(lái)，全力以赴”。

賣(mài)過(guò)電話卡、干過(guò)催收

其實(shí)微貸網(wǎng)的創(chuàng)始人姚宏，也是個(gè)有故事的人，作為一名80后創(chuàng)業(yè)者，他有過(guò)30多次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，倒過(guò)火車票、賣(mài)過(guò)電話卡、干過(guò)催收。

1980年，姚宏出生于杭州市淳安縣汾口鎮(zhèn)，1996年考入浙江商業(yè)學(xué)校（現(xiàn)在的浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）計(jì)算機(jī)專業(yè)。2000年，中專畢業(yè)后，姚宏并沒(méi)有找到特別好的工作，于是和幾位同學(xué)一起到上海謀出路。他們?cè)谏虾Ｊ圪u(mài)IP電話卡，作為計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)的他，負(fù)責(zé)撥號(hào)器的調(diào)試和裝配。

在上海做了近一年的時(shí)間，姚宏又和他的幾個(gè)同學(xué)回到杭州，繼續(xù)從事IP電話卡銷售，但生意并不是那么好做，最困難的時(shí)候，他們甚至為了500元的進(jìn)貨款發(fā)愁，打了20多個(gè)借錢(qián)電話才把錢(qián)湊齊。

依靠著IP電話卡的銷售業(yè)務(wù)，姚宏成為了中國(guó)電信電話超市的首個(gè)代理商，并且承接了杭州地區(qū)電信欠費(fèi)的催收工作，之后，他們又將催收業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行信用卡催收。有消息稱，為了能拿到銀行的催收業(yè)務(wù)，姚宏曾對(duì)某銀行的總經(jīng)理許下“不達(dá)目標(biāo)免費(fèi)催收”的承諾。

能許下這樣承諾的姚宏，確實(shí)在催收上有兩把刷子，他帶領(lǐng)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)效率驚人，將這家銀行的逾期回款率做到了8成以上，憑借這個(gè)戰(zhàn)績(jī)，他們又簽下了不少銀行的催收業(yè)務(wù)。就此，姚宏在杭州地區(qū)電信和銀行催收領(lǐng)域里站穩(wěn)了腳跟。

時(shí)間到了2008年，一次偶然下，姚宏無(wú)意中看到了上海互聯(lián)網(wǎng)金融公司拍拍貸介紹，回想起曾經(jīng)打了20多個(gè)電話才湊齊500元的經(jīng)歷，這讓他對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了濃厚興趣，他開(kāi)始將目光聚集在互聯(lián)網(wǎng)金融上。

半年賠掉600萬(wàn) 轉(zhuǎn)向車貸領(lǐng)域

2011年7月，姚宏個(gè)人出資創(chuàng)辦微貸網(wǎng)，當(dāng)時(shí)全國(guó)的P2P平臺(tái)僅約為20家。

成長(zhǎng)為“車貸一哥”、“杭州第一大網(wǎng)貸平臺(tái)”不是那么容易的。微貸網(wǎng)剛踏入P2P時(shí)，做的其實(shí)是個(gè)人信貸。本以為能從中大賺一筆，誰(shuí)曾想不到半年平臺(tái)就賠掉了600萬(wàn)。在初嘗苦果之后，姚宏果斷放棄了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，將目光放到車貸領(lǐng)域。

和一般的P2P公司不同，微貸網(wǎng)借款人抵押物主要為汽車。微貸網(wǎng)的車貸一般為3-20萬(wàn)元，期限為1-36個(gè)月不等，年利率為20%-36%。此外，姚宏還顛覆了此前行業(yè)把汽車押在倉(cāng)庫(kù)的做法，放心地讓客戶把車開(kāi)走，使汽車抵押模式變成了半信用的模式。

此后微貸網(wǎng)逐漸站穩(wěn)腳跟，僅用了4年，微粒貸便成功沖到了行業(yè)前10，實(shí)現(xiàn)了“草根逆襲”。

高速擴(kuò)張 赴美上市

高速擴(kuò)張的微貸網(wǎng)也成了資本的目標(biāo)，從2014年6月至2018年11月期間，微貸網(wǎng)有過(guò)七次融資，投資方包括漢鼎宇佑、浙商創(chuàng)投、嘉御基金、國(guó)盛金控等機(jī)構(gòu)。

浙商創(chuàng)投的董事長(zhǎng)陳越孟和嘉御基金的創(chuàng)始人衛(wèi)哲曾經(jīng)公開(kāi)評(píng)價(jià)過(guò)微貸網(wǎng)：

陳越孟說(shuō)：微貸網(wǎng)只做車輛抵押貸款，連續(xù)幾年都是全國(guó)同行里盈利能力最強(qiáng)的，底層資產(chǎn)清晰，風(fēng)控嚴(yán)格，不投他投誰(shuí)？

衛(wèi)哲說(shuō)：車貸公司是做資產(chǎn)端的，我們反復(fù)判斷，覺(jué)得資產(chǎn)端還是車最安全，第一，價(jià)格判得準(zhǔn)。這輛車多少錢(qián)，抵押的時(shí)候我知道，價(jià)值判得準(zhǔn)。第二，看得住。通過(guò)很多GPS技術(shù)手段、互聯(lián)網(wǎng)手段，能看得住這輛車。第三，賣(mài)得掉。最后出了問(wèn)題，車回收回來(lái)，能夠迅速變現(xiàn)。

在資本的加持下，微貸網(wǎng)的規(guī)模進(jìn)一步做大。高峰期時(shí)其在300多個(gè)城市中建立起了一個(gè)由517個(gè)服務(wù)中心組成的全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)，員工超過(guò)16000人。業(yè)績(jī)也逐步增長(zhǎng)，財(cái)報(bào)顯示，2016年、2017年、2018年，微貸網(wǎng)凈利潤(rùn)分別為3.23億元、5.16億元、7.11億元，持續(xù)三年盈利并高增長(zhǎng)。

2018年是P2P集中爆雷的一年，很多P2P平臺(tái)被立案?jìng)刹?，地方政府逐步約談中小平臺(tái)，要求清退。監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始正視P2P風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的外溢性，在P2P整治中，要求對(duì)底層資產(chǎn)穿透式檢查。

而在這一年，已經(jīng)是杭州本土最大的車貸平臺(tái)的微貸網(wǎng)赴美上市，成為繼51信用卡在香港上市之后的第二家浙江P2P上市公司。

風(fēng)險(xiǎn)早已顯露

其實(shí)早在立案前，微貸網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)就已顯露。

今年2月，微貸網(wǎng)以疫情困難為由，宣布原X智投投資按照穿透后的標(biāo)的到期日兌付本金，收益部分暫不兌付。同時(shí)因監(jiān)管要求降待余，不再發(fā)新標(biāo)。

4月，微貸網(wǎng)提出資管方案用于解決兌付問(wèn)題，即用戶將其在微貸網(wǎng)的標(biāo)的債權(quán)先轉(zhuǎn)讓給一家AMC公司認(rèn)可的第三方公司，第三方公司跟AMC公司建立合作，將債權(quán)進(jìn)行打包整合轉(zhuǎn)讓給AMC公司，并由AMC公司提供資產(chǎn)管理服務(wù)。后續(xù)將會(huì)由第三方公司給出借人進(jìn)行本金及利息的回款，微貸網(wǎng)對(duì)出借人回款的本金和利息做擔(dān)保。

5月31日，微貸網(wǎng)宣布于2020年6月30日前退出網(wǎng)貸行業(yè)，不再經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)。然而，宣布退出網(wǎng)貸僅一個(gè)月時(shí)間，微貸網(wǎng)便被立案?jìng)刹椤?/p>

7月7日凌晨，“平安上城”發(fā)布“微貸網(wǎng)處置情況通報(bào)”稱，截至目前，公安機(jī)關(guān)已初步歸集資金4.2億元，后續(xù)資金正在持續(xù)歸集中。在政府監(jiān)管下，目前微貸網(wǎng)團(tuán)隊(duì)及組織架構(gòu)平穩(wěn)有序，相關(guān)工作正常開(kāi)展。原有催收體系運(yùn)轉(zhuǎn)良好，催收回款情況正常。此外，微貸網(wǎng)納入人行征信工作有序推進(jìn)，目前已上報(bào)2批33127人逾期借款人名單，后續(xù)逾期借款人名單將分期分批全面上報(bào)人行征信系統(tǒng)。

切勿因一時(shí)貪念而血本無(wú)歸

自2018年P(guān)2P平臺(tái)爆雷潮開(kāi)始后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)幾乎成了“過(guò)街老鼠，人人喊打”。事實(shí)上，確實(shí)有很多投資者踩坑，甚至有一些投資者把全部積蓄都投入了進(jìn)去，只因被高息二字誘惑。

筆者在網(wǎng)絡(luò)上看到很多案例，有投資者稱，“當(dāng)時(shí)的自己只顧著挑利息高的，沒(méi)想到被坑了”。事實(shí)上，P2P投資者多為缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，并不了解P2P的運(yùn)作模式，只是被高回報(bào)率吸引，受利益的誘惑就不假思索的投了，一旦踩雷，后果可想而知。因此，對(duì)于不合理超高收益的平臺(tái)，投資人一定要有足夠的警惕，切勿因?yàn)橐粫r(shí)貪念而血本無(wú)歸。

另外，值得一提的是，不少P2P平臺(tái)為了吸引投資人入場(chǎng)，請(qǐng)明星代言，或是在大熱的在播影視劇中插入廣告，于是衣著光鮮的明星大咖舉著手機(jī)向大眾輸出一個(gè)又一個(gè)P2P網(wǎng)貸App的大名，而有些投資者因?yàn)閷?duì)某些明星或者影視劇的好感而對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生強(qiáng)烈的信任感。例如最近爆雷的愛(ài)錢(qián)進(jìn)，邀請(qǐng)汪涵、劉國(guó)梁等知名人物為其代言。因此，投資者在投資時(shí)，一定要擦亮眼睛，莫信高收益，莫因?yàn)榕枷翊跃图敝I(mǎi)單。

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