2016年6月21日,上海3家投貸聯(lián)動試點銀行的業(yè)務方案已經(jīng)規(guī)劃完成,并上報銀監(jiān)會。一個月前,北京銀行也發(fā)布公告稱公司董事會2016年第四次會議通過了《北京銀行投貸聯(lián)動試點方案》。至此,距銀監(jiān)會發(fā)布投貸聯(lián)動指導意見僅兩月后,10家試點銀行已有4家完成了實施方案的初步設計。

據(jù)悉,上海幾家試點銀行的實施方案均從總體規(guī)劃、風險分擔和收益平衡、風險隔離幾個方面入手,具體細節(jié)又各具特色。

總體規(guī)劃方面,上海銀行和上海華潤銀行均計劃成立專門從事股權投資和貸款業(yè)務的子公司/支行/事業(yè)部,股權投資以持有認股期權為主。其中,上海銀行成立“上銀投資公司”專做股權投資,成立特色支行專做貸款;上海華潤銀行將成立創(chuàng)業(yè)投資子公司(投)和科創(chuàng)金融事業(yè)部(貸),其特色在于“跟單融資運營”模式,即從合作的風投機構的已投公司中進行篩選,在自主評估和風險控制的基礎上對選中公司進行貸款。至于浦發(fā)硅谷銀行,因受中美雙方監(jiān)管機構和硅谷銀行、浦發(fā)銀行雙方股東的制約,目前并不會設立投資子公司。

風險分擔和收益平衡方面,試點銀行均計劃利用股權投資所獲收益來抵補債權投資中出現(xiàn)的不良貸款。其中,上銀投資利用股權投資收益構成風險損益池,作為信貸風險的平衡器;上海華潤則是在科創(chuàng)金融事業(yè)部貸款不良率超過預設風險容忍度時,利用子公司進行擔保代償或者購買。

同時,試點銀行均構建了不同于傳統(tǒng)信貸的“貸款三查機制”,即在貸前調查、貸中審查審批以及貸后檢查三個過程中進行全面、嚴格而又符合科創(chuàng)企業(yè)自身特點的信貸評估和管理。

風險隔離方面,基本原則在于在“投”和“貸”兩個分部之間建立防火墻機制。以上海銀行為例,主要在機構人員、資金和業(yè)務三方面進行隔離,具體包括:“投”、“貸”雙方管理層相互獨立,人員不交叉;上銀投資以自有資金進行投資,不負債經(jīng)營,資金獨立核算;上銀投資專司與投貸聯(lián)動相關的股權投資,不投資其他業(yè)務。

從監(jiān)管部門指導意見發(fā)布到京滬兩地試點實施方案基本完成時隔僅兩月,此外,國開行等試點銀行實施方案將落地,建設銀行等非試點銀行也積極開拓投貸聯(lián)動業(yè)務,可見銀行對參與投貸聯(lián)動業(yè)務抱有較高的熱情。各家方案得到監(jiān)管部門認可之后,相關業(yè)務有望快速展開,為銀行業(yè)務注入新鮮活力。