10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，向社會公開征求意見，引發(fā)社會各界的高度關注。

《商業(yè)銀行法》是規(guī)范我國商業(yè)銀行市場準入、事項變更、業(yè)務經營、市場退出等一系列行為的基本法律，是對商業(yè)銀行實施監(jiān)管的重要依據(jù)。1995年施行以來，經過了2003年、2015年兩次修訂，直至目前。但近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況，現(xiàn)有的大量條款已不適應實際需求，亟待全面修訂。

現(xiàn)行的2015年版《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設或充實了4個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出。主要修改內容包括：完善商業(yè)銀行類別，擴大立法調整范圍；建立分類準入和差異化監(jiān)管機制等8個方面。

對比現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》，不難看出，本次《修改建議稿》堅持問題導向，針對商業(yè)銀行監(jiān)管實際工作中存在的突出問題，如；銀行服務實體經濟、公司治理及股東管理、風險處置、客戶權益保護等，回應了市場關切，并給予相應的補充、完善。具體來看，《修改建議稿》具有以下新特點。

其一，突出了銀行服務實體經濟的導向作用。《修改建議稿》在第一條立法目的中增加了提高金融服務質量、服務實體經濟、防范金融風險的相關內容，有助于引導商業(yè)銀行切實做好對實體經濟的金融服務工作。特別是在五十二條中，對地方法人銀行機構進行了業(yè)務范圍上的法定約束。該條規(guī)定，商業(yè)銀行應當根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務實際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區(qū)域展業(yè)。如此約束，能夠更好的發(fā)揮地方法人銀行機構對縣域經濟發(fā)展的支持作用，促進縣域經濟健康發(fā)展。

其二，突出了對商業(yè)銀行公司治理的規(guī)范。公司治理是商業(yè)銀行發(fā)展的基石。由于公司治理不完善，導致一些銀行機構“三會一層”職責不清，不能盡職，以及大股東非法干預銀行的正常經營、通過關聯(lián)交易進行利益輸送等問題發(fā)生。對此，《修改建議稿》新設第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經驗，落實商業(yè)銀行公司治理要求。明確股東義務與股東禁止行為，同時對商業(yè)銀行的主要股東、控股股東行為進行約束，突出了董事會核心作用，明確商業(yè)銀行董事會對商業(yè)銀行經營和管理承擔最終責任，有助于商業(yè)銀行風險防控和穩(wěn)健發(fā)展。

其三，突出了對消費者權益的保護。目前，客戶投訴銀行誤導銷售、強制搭售、泄露信息等問題日益突出，保護消費者合法權益，讓廣大客戶享受優(yōu)質的金融服務已成為共識?！缎薷慕ㄗh稿》新設第六章“客戶權益保護”，要求商業(yè)銀行應當按照法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的規(guī)定，保障客戶的合法權益。并對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定，提出了11個不得。如，商業(yè)銀行開展營銷活動應當遵循誠實信用原則，不得進行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽，不得夸大產品的業(yè)績、收益或者壓低其風險。商業(yè)銀行不得對產品和服務實行強制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務無關的個人信息或者采取不正當方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息等。

其四，突出了金融風險防控。主要體現(xiàn)在，一是大幅提高了商業(yè)銀行設立的最低資本要求；二是將有符合要求的信息科技架構、信息科技系統(tǒng)、安全運行技術與措施，納入商業(yè)銀行設立的基本條件之中；三是從嚴資本監(jiān)管，充分覆蓋所面臨的各類風險，并對全球系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行進行差別監(jiān)管等。這些調整和新增的內容，更加有利于商業(yè)銀行各類風險的防控。

除此之外，加大了對違法處罰的懲戒。當前，銀行市場亂象問題比較突出與機構及其相關責任人的違法成本低不無關系，加大違法處罰力度，能夠更好地發(fā)揮震懾作用?！缎薷慕ㄗh稿》不但擴充了違規(guī)處罰情形，還增設對商業(yè)銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則。同時引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責。提高罰款上限，能夠增強立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。

應該看到，修改《商業(yè)銀行法》是金融系統(tǒng)的一件大事，符合我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀要求，有助于引導銀行回歸本源、服務實體經濟，有助于防范化解金融風險、維護金融穩(wěn)定，對于加強客戶權益保護，維護市場公平競爭具有重要作用。我們有理由相信，新的《商業(yè)銀行法》的施行，必將會促使商業(yè)銀行更加穩(wěn)健經營，更好的服務實體經濟，履行好社會責任，有效防控風險，促進社會主義市場經濟穩(wěn)步健康發(fā)展。