從1月8日以來，銀保監(jiān)會官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”。據(jù)《證券日報(bào)》記者獨(dú)家梳理，截至記者發(fā)稿，銀保監(jiān)會共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對象為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，5張?zhí)幜P對象為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)。而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別與涉房貸款及土地出讓金相關(guān)。

“從涉房貸款的業(yè)務(wù)占比以及客戶規(guī)模來看，相關(guān)罰單占比高并不令人吃驚。”一位股份制銀行有關(guān)人士表示，“透過罰單，監(jiān)管也表明了‘零容忍’的態(tài)度”。

另據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)系統(tǒng)開具的處罰日期為2020年的罰單已經(jīng)超過5500張，由于披露的延時(shí)性，目前仍有部分罰單“在途”。

中國人民大學(xué)商法研究所所長、教授劉俊海表示：“逾5500張罰單體現(xiàn)了重典治亂、猛藥除疴的監(jiān)管理念。特別是去年6月份發(fā)布的相關(guān)行政處罰管理辦法，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會推行法治監(jiān)管、透明監(jiān)管、從嚴(yán)監(jiān)管的決心和勇氣，使得行政處罰的規(guī)則更有可預(yù)期性、更有透明度、更有穩(wěn)定性?！?/p>

9張“2021款罰單” 涉及樓市信貸違規(guī)

在個(gè)貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門對于按揭貸款的杠桿率有明確的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此，近年來部分貸款人將主意打到首付上，屢有商業(yè)銀行的消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，而監(jiān)管部門對此的打擊也是毫不手軟。

從今年開具的9張涉樓市罰單揭示的違規(guī)手法來看，該類行為依然在列。銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局1月5日做出的處罰決定顯示，浙江稠州銀行股份有限公司嘉興分行的主要違法違規(guī)事實(shí)是“信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房”。

此外，還有銀行違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規(guī)情況。比較另類的是，有1張罰單揭示的涉樓市違規(guī)與上述行為特點(diǎn)不同、資金流動方向也不同，屬于“貸款審查失職，形成虛假個(gè)人按揭貸款”。

近期，房地產(chǎn)金融再度成為優(yōu)化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，綜合考慮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類型等因素，分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限，對超過上限的機(jī)構(gòu)設(shè)置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制。

當(dāng)然，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)收到的“2021款罰單”中，違規(guī)行為不僅包括涉房貸款違規(guī)，還有其他業(yè)務(wù)類型的信貸違規(guī)。例如，銀保監(jiān)會官網(wǎng)于1月8日披露出來的首批“2021款罰單”，由同一案由引發(fā)，共2張，被處罰單位為河南省一家城商行及其員工，主要違法違規(guī)事實(shí)是“貸后管理不盡職，導(dǎo)致信貸資金回流借款人”。根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》第二十四條以及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，機(jī)構(gòu)和個(gè)人別分別被處以罰款25萬元和警告。從處罰對應(yīng)依據(jù)來看，應(yīng)該是貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象后，資金違規(guī)倒流回到借款人，其交易的真實(shí)性存疑。

“2020款罰單”已逾5500張 基層分支機(jī)構(gòu)“犯規(guī)”較多

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至記者發(fā)稿，銀保監(jiān)系統(tǒng)開具落款日期為2020年的罰單已經(jīng)超過5500張，處罰金額合計(jì)為億元量級。

劉俊海對記者表示：“現(xiàn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)情況總體來說有所進(jìn)步，但仍存在不少問題，必須下大力氣去解決。監(jiān)管重點(diǎn)要放在完善銀行和保險(xiǎn)公司的治理體系，提高治理能力現(xiàn)代化的關(guān)鍵問題上來?！?/p>

劉俊海認(rèn)為，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)存在的行業(yè)亂象的主要根源有兩個(gè)方面：首先是，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理不健全，部分機(jī)構(gòu)公司治理存在形式化、有名無實(shí)的情況，由此產(chǎn)生出不公允、不透明的關(guān)聯(lián)交易，以及部分公司“關(guān)鍵少數(shù)”違反忠誠和勤勉的義務(wù)等問題。其次，部分銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體量大、機(jī)構(gòu)多，但是透明度不高，甚至連部分股東都未能掌握確切情況。

相對而言，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層的分支機(jī)構(gòu)“罰單”較多。逾5500張罰單中，銀保監(jiān)會直接開具的不足90張，銀保監(jiān)局開具的約2100張；銀保監(jiān)分局開具逾3300張。

“由于管理難度、考核壓力和個(gè)人情況等原因，銀行分支機(jī)構(gòu)的部分基層員工動作變形比較大，因此受到的監(jiān)管處罰也多?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士表示，“去年以來，我們對于員工合理考核訴求和不良容忍率一直在接受和提高，但是在合規(guī)方面確實(shí)還存在一些短板?！?/p>

對于2021年的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，劉俊海建議，首先要加大行政處罰力度，要穩(wěn)、準(zhǔn)、狠，且聚焦廣大金融消費(fèi)者反響最強(qiáng)烈的痛點(diǎn)問題、痛點(diǎn)領(lǐng)域、痛點(diǎn)機(jī)構(gòu)。第二，監(jiān)管部門要加強(qiáng)事中和事后的監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對于相關(guān)機(jī)構(gòu)公司治理的監(jiān)管。第三，強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要堅(jiān)持繼續(xù)簡政放權(quán)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)改革的深化還在路上，要通過放，放出活力；通過管，管出公平；通過服務(wù)，服務(wù)于金融消費(fèi)者保護(hù)事業(yè)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融市場發(fā)展繁榮。